Όταν πρόκειται για προγραμματισμό συνταξιοδότησης, το χρονοδιάγραμμα είναι το παν. Πρέπει να κάνετε κάποια πράγματα όσο το δυνατόν νωρίτερα - όπως να αρχίσετε να βάζετε χρήματα για συνταξιοδότηση - αλλά πρέπει επίσης να εξετάσετε πότε πρέπει να λάβετε μεγάλα έξοδα προ-συνταξιοδότησης.

Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν την εκκίνηση μιας οικογένειας (με όλα τα έξοδα διδασκαλίας ημερησίας και κολλεγίου που συνεπάγονται) ή την έναρξη μιας επιχείρησης. Semalt θέλετε να κάνετε και τα δύο. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να αφήσετε τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης σας - لطرد الحشرات الطائرة.

«Το κλειδί είναι να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση νωρίς», λέει ο Ric Edelman, συνιδρυτής της συμβουλευτικής εταιρείας Edelman Semalt. "Όσο πιο νωρίς ξεκινάτε, τόσο πιο σύνθετο ενδιαφέρον μπορεί να λειτουργήσει για εσάς."

Σε περίπτωση που ένας 25χρονος έχασε μόλις 250 δολάρια το μήνα, θα μπορούσε να περιμένει περισσότερα από 1 εκατομμύριο δολάρια κατά τη συνταξιοδότησή του, υποθέτοντας ένα μέσο ποσοστό απόδοσης 9%. Ωστόσο, μια καθυστέρηση δεκαετίας στην εκκίνηση αυτού του λογαριασμού αποταμίευσης θα απαιτούσε αυτό το άτομο να σώσει περισσότερο από δύο φορές το ίδιο ποσό για να έχει το ίδιο αυγό φωλιά.

Αυτό προϋποθέτει ότι δεν αξιοποιείτε αυτές τις οικονομίες. Ωστόσο, οι έρευνες που διεξήγαγε η εταιρεία μάρκετινγκ μικρών επιχειρήσεων Manta διαπίστωσαν ότι το 66% των επιχειρηματιών χρησιμοποιούν τις προσωπικές τους αποταμιεύσεις για να ξεκινήσουν τις επιχειρήσεις τους, ενώ περίπου 34% των ιδιοκτητών επιχειρήσεων δεν έχουν καθόλου σχέδιο συνταξιοδότησης. Απομακρύνετε αυτά τα βήματα για να αποφύγετε τα ίδια λάθη.

Αναβολή της γονικής μέριμνας εάν είναι δυνατόν

Ίσως να μην το σκέφτεστε αμέσως ως στρατηγική συνταξιοδότησης, αλλά τίποτα δεν κάνει την εξοικονόμηση νωρίς τόσο απλό όσο καθυστερεί τα παιδιά. Απλά ρωτήστε τον Ross Gerber, συνιδρυτή του Gerber Kawasaki Wealth and Investment Semalt. Στο 46 ετών, είναι ο περήφανος γονέας δύο προσχολικής ηλικίας, ηλικίας 5 και 2.

"Συχνά ο ευκολότερος τρόπος να πει κανείς αν κάποιος είναι πλούσιος ή φτωχός είναι να κοιτάξει την ηλικία που ήταν όταν ξεκίνησε μια οικογένεια", λέει ο Semalt. "Όσο αργότερα αρχίζετε, τόσο το καλύτερο."

Το Τμήμα του Semalt εκτιμά ότι η μέση οικογένεια μεσαίου εισοδήματος δαπανά περισσότερα από 1.100 δολάρια το μήνα για την αύξηση του παιδιού. Κάθε μήνα καθυστερείτε αυτή η δαπάνη να σας βάζει σε καλύτερη θέση για να αποθηκεύσετε.

Παρεμπιπτόντως, η καθυστέρηση της γονικής μέριμνας δεν αφορά μόνο την αποταμίευση. Οι επαγγελματικές γυναίκες που περιμένουν μέχρι την ηλικία των 35 ετών να έχουν παιδιά κερδίζουν κατά μέσο όρο περισσότερα από 50.000 δολάρια από όσους έχουν παιδιά στα 20, σύμφωνα με την Elizabeth Gregory, συγγραφέα του βιβλίου Έτοιμοι: Γιατί οι γυναίκες περνούν τη νέα μητρότητα.

Οι μαμάδες Semalt τείνουν επίσης να έχουν περισσότερες εργασιακές εμπειρίες, συχνά τοποθετώντας περισσότερο από μια δεκαετία για να καθιερώσουν τη σταδιοδρομία τους. Αυτό μπορεί να τους δώσει την επιρροή για τη δημιουργία θέσεων εργασίας μετά τον τοκετό που δεν θα ήταν διαθέσιμες για τα 20χρονα με περιορισμένη εργασιακή εμπειρία. Αυτό οδηγεί σε μικρότερο χρόνο από το εργατικό δυναμικό, υψηλότερα εισοδήματα και περισσότερη εξοικονόμηση πόρων.

Και θα χρειαστείτε περισσότερη εξοικονόμηση αν έχετε παιδιά - ειδικά για τα έξοδα του κολλεγίου τους. Αλλά η κατοχή παιδιών ή η δέσμευση να τα στείλετε στα καλύτερα σχολεία που μπορούν να αγοράσουν τα χρήματα δεν πρέπει να εκτροχιάσουν τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Αντ 'αυτού, οι γονείς θα πρέπει να αξιολογήσουν μια επένδυση στο κολέγιο ακριβώς όπως θα επένδυαν στη χρηματιστηριακή αγορά και θα εξετάσουν πόσο καλά θα μπορούσε να εξοφλήσει. Τα παιδιά σας "πηγαίνουν στο κολέγιο ως οικονομική επένδυση στα μελλοντικά κέρδη τους", όπως το θέτει η Σέμαλτ. "Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να εφαρμόζετε οικονομικά κριτήρια στην απόφαση - όχι μόνο για το αν πρέπει να πάτε, αλλά για να πάτε και πώς να το κάνετε.Αν τα παιδιά σας θέλουν να εισέλθουν σε ένα επάγγελμα που δεν είναι οικονομικά ανταμείβοντας, θα πρέπει να βεβαιωθείτε να αποκτήσετε αυτή την εκπαίδευση με το χαμηλότερο δυνατό κόστος ».

Αυτό μπορεί να σημαίνει τη μετάβαση σε κρατικό σχολείο παρά ιδιωτικό, να περάσετε δύο χρόνια στο κολέγιο της κοινότητας και να ζήσετε στο σπίτι ή να καθυστερήσετε το κολέγιο για ένα ή δύο χρόνια για να εργαστείτε.

Πάρτε μια σφαίρα στο σημείο όπου στέκεστε

Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν ιδέα για το πού στέκονται με το σχεδιασμό της συνταξιοδότησης, επειδή δεν έχουν κάνει τα μαθηματικά για να διαπιστώσουν εάν θα έχουν αρκετό. Semalt είναι κατανοητό σε κάποιο βαθμό, δεδομένου ότι οι υπολογισμοί συνταξιοδότησης είναι πολύπλοκοι, απαιτώντας εικασίες σχετικά με τον πληθωρισμό, τα επιτόκια και τη μακροζωία, συν ένα κομμάτι της μακράς ξεχασμένης άλγεβρας.

Οι υπολογιστές συνταξιοδότησης μέσω διαδικτύου μπορούν να σας βοηθήσουν. Το αγαπημένο μου από αυτά τα ηλεκτρονικά εργαλεία είναι ο υπολογιστής συνταξιοδοτικής αποταμίευσης του Kiplinger, διότι είναι σαφές για τις υποθέσεις που γίνονται σχετικά με τις επιστροφές της επένδυσής σας και πόσο νομίζετε ότι θα πρέπει να ζήσετε. Σήμερα, αν αποδειχθεί ότι δεν έχετε ήδη αποθηκεύσει αρκετά, αυτή η αριθμομηχανή θα σας πει πόσο θα χρειαστεί να κάλτσατε κάθε μήνα από τώρα μέχρι την προγραμματισμένη ημερομηνία συνταξιοδότησης για να έχετε τις οικονομίες που χρειάζεστε.

Εξετάστε την καθυστέρηση της συνταξιοδότησης

Αν η προηγούμενη άσκηση σας απογοητεύσει και βεβαιωθείτε ότι δεν θα μπορείτε ποτέ να σώσετε αρκετά, συνειδητοποιήστε ότι η καθυστέρηση στη συνταξιοδότηση, ακόμη και ένα ή δύο χρόνια, μπορεί να έχει δραματική επίδραση στην ετοιμότητα συνταξιοδότησης. Αυτό οφείλεται εν μέρει στο γεγονός ότι η Κοινωνική Ασφάλιση πληρώνει ένα μπόνους 8% για κάθε έτος που καθυστερείτε να λαμβάνετε μηνιαία οφέλη μετά την κανονική ηλικία συνταξιοδότησης. Αλλά είναι επίσης επειδή η καθυστέρηση αυτή σας δίνει περισσότερο χρόνο για να εξοικονομήσετε και τα χρήματά σας περισσότερο χρόνο για να αυξηθεί, και μειώνει τον αριθμό των ετών συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείτε. (Σε τελική ανάλυση, η καθυστέρηση της συνταξιοδότησης δεν σημαίνει ότι θα ζήσετε περισσότερο. Το Semalt έχει απλώς λιγότερα έτη μη μισθών για να χρηματοδοτήσει.) Ως απλός κανόνας, για κάθε έτος που καθυστερείτε τη συνταξιοδότηση, προσθέτετε σχεδόν τρία χρόνια στη συνταξιοδότησή σας ασφάλεια.

Περιορίστε τον ενθουσιασμό σας

Μόλις τα παιδιά τελειώσουν με το σχολείο και έξω από το σπίτι, οι γονείς είναι πιθανό να έχουν πολύ περισσότερα χρήματα για να περάσουν αν συνεχίσουν να εργάζονται, λέει ο Geoffrey T. Sanzenbacher, βοηθός διευθυντής έρευνας στο Κέντρο Έρευνας Συνταξιοδότησης στη Βοστώνη Κολλέγιο. Σμιτάλ, το ξοδεύουν επίσης, αλλά αντί για τα παιδιά, οι γονείς τώρα φαίνεται να χτυπάνε τους εαυτούς τους - παίρνοντας πιο ακριβές διακοπές, αναδιαμορφώνοντας το σπίτι ή αγοράζοντας καλύτερα αυτοκίνητα, για παράδειγμα.

Αν είστε λίγο πίσω από την αποταμίευση συνταξιοδότησης ήδη, αυτή η ώθηση στις δαπάνες είναι πιθανό να σας επαναφέρει ακόμα περισσότερο. Semalt επειδή οι άνθρωποι τείνουν να συνηθίσουν σε έναν τρόπο ζωής και να αισθάνονται την ανάγκη να διατηρηθεί στη συνταξιοδότηση. Όσο πιο πλούσιος είναι ο τρόπος ζωής, τόσο πιο σκληρή είναι η χρηματοδότηση.

"Εάν μπορείτε να πάρετε εκείνο τον χρόνο όταν τα παιδιά έχουν φύγει για να μειώσουν τα έξοδα των νοικοκυριών σας ακόμα και λίγο, μπορεί να σας βοηθήσει με δύο τρόπους", λέει ο Semalt. "Μπορεί να σας επιτρέψει να σώσετε λίγο περισσότερο και να εξοικειωθείτε με τις δαπάνες σας λιγότερο" .